LA DIPENDENZA FINANZIARIA FEMMINILE

<< Gestire il proprio denaro e' un diritto fondamentale. Eppure molte donne, soprattutto quelle meno giovani, non sono abituate a esercitarlo. Alcune perche' non hanno svolto un'attivita' lavorativa prima del matrimonio o della convivenza, altre perche', non avendo avuto in precedenza disponibilita' finanziarie proprie, hanno finito per delegare la gestione al partner.

Per approfondire questo tema cosi sensibile abbiamo intervistato due donne manager del settore del credito: Ferdinanda Tanganelli, Presidente del Forum Unirec-Consumatori, e Michela De Marchi, Segretario Generale di Unirec - Unione Nazionale Imprese a Tutela del Credito.

FT. Nel nostro lavoro veniamo a contatto spesso con donne che scoprono solo in quel momento di essere garanti di impegni finanziari di cui non sapevano nulla. Queste situazioni, oramai molto frequenti, sono la conseguenza di una fiducia data per scontata dopo molti anni di vita insieme con il proprio partner (compagno o marito che sia): si firma perche' ci si fida, senza che nessuno ci abbia spiegato il contesto e le conseguenze e senza che si sia deciso di chiedere alcunche'. Se poi il debitore non paga, il creditore puo' rivalersi sulla garanzia, e a quel punto e' troppo tardi farsi delle domande.

Suggerisco due domande, da farsi con onesta'. La prima: sono al corrente delle decisioni finanziarie che si prendono nel mio contesto familiare e di coppia, o ne sono esclusa, o mi si lascia intender che io non abbia competenze per parlarne?
La seconda: vengono fatte spese a mio nome o accesi finanziamenti in cui compaio, magari come garante, senza che mi sia stato presentato il quadro completo e senza che io non abbia chiesto per paura di minare quella fiducia? Se la risposta alla prima e' "no" o alla seconda e' "si"', e' il momento di fermarsi e chiedere.

Gli accorgimenti sono semplici. Non firmare mai nulla senza aver letto, senza aver chiesto e senza aver avuto il tempo di rifletterci. Chiedere, anche eventualmente per iscritto, che cosa si rischia: quanto, fino a quando, con quali beni. Farsi dare un parere indipendente, da un'associazione dei consumatori o da un legale, prima di firmare e non dopo. Mantenere un conto corrente a proprio nome e possibilmente non cointestato. Sono indicazioni generali, che non sostituiscono la
consulenza di un professionista sul caso specifico ma che possono fare la differenza.
E voglio dire una cosa con chiarezza: se l'autonomia economica di una donna provoca reazioni violente, non siamo piu' nel campo della finanza personale.

Il principio di fondo e' che controllare il proprio denaro e' un diritto assoluto di tutti, in quanto significa avere controllo consapevole della propria vita, controllo che non si deve e non si puo' delegare. Gestire il proprio denaro e' un diritto assoluto, non una concessione o qualcosa che dobbiamo rivendicare per poter essere libere di farlo.

Non e' una questione di attitudine. Il problema comincia in famiglia: in Italia si parla pochissimo di denaro e si educa poco al suo uso. Le ragazze, piu' dei ragazzi, vengono spesso finanziate "a pie' di lista", cioe' man mano che servono, invece di ricevere una paghetta da gestire con conseguente pianificazione delle - seppur poche - risorse finanziarie a disposizione.
Cosi' si cresce senza esercitarsi nella gestione di tali risorse.
Eppure poi nella vita adulta molte donne da sempre fanno quadrare i conti di casa ogni giorno, e questa e' una competenza vera e radicata, senza dimenticare pero' che gestire la spesa quotidiana e' diverso dal partecipare alle decisioni su mutui, garanzie e investimenti, tematiche che la nostra societa' associa sempre all'universo maschile con un impatto anche antropologico: difatti, e' proprio da queste decisioni che le donne vengono escluse.

Per una combinazione di fattori: una cultura che per molto tempo ha considerato il denaro "affare da uomini", la mancanza di educazione in famiglia, l'esclusione dalle decisioni importanti.
Quando ti senti dire, o pensi, di non avere le competenze per parlarne, smetti di chiedere. E se non chiedi, non sai e perdi la voglia di conoscere.
Ma parliamo dell'alfabetizzazione finanziaria: una ricerca di SDA Bocconi con Alleanza Assicurazioni, condotta su oltre 7.000 persone, rileva come il punteggio medio di alfabetizzazione finanziaria degli italiani sia 56 su 100, sotto la soglia di sufficienza fissata a 60. Le donne ottengono in media circa cinque punti in meno degli uomini, e l'Italia si colloca ampiamente al di sotto della media OCSE.

Il secondo dato e' relativo all'autonomia economica e una proxy puo' essere data, con le dovute cautele, della titolarita' di un conto corrente. Da una ricerca della Global Thinking Foundation, su 1.400 italiane risulta che il 58% delle donne abbia un conto corrente personale, mentre quasi il 5% non ne ha alcuno e circa il 13% usa un conto intestato al partner o a un familiare.

Guardando poi in modo piu' specifico al settore, e' bene sottolineare come l'osservatorio pubblicato da Banca Ifis sul mercato NPL faccia emergere come l'incidenza delle sofferenze sui prestiti alle donne e' del 3,8%, contro il 6,2% degli uomini. Le donne, quindi, sono debitrici piu' puntuali e affidabili.

Il problema, allora, non sono le capacita', ma l'accesso alle informazioni e alle decisioni. Ridurre il divario esistente in questo ambito significa avere rapporti di credito piu' sostenibili, generando un vantaggio per tutto il sistema.

Il Forum Unirec-Consumatori e' la Fondazione nata nel 2014 dall'incontro tra le imprese di tutela del credito e le  Associazioni dei consumatori. Il nostro lavoro consiste nello scrivere insieme le regole del settore, e il Codice di Condotta ne e' il pilastro: continueremo ad aggiornarlo.
Per Unirec, che rappresenta le imprese di tutela del credito e che ne e' il fondatore, il Forum e' la sede in cui la categoria sceglie di confrontarsi alla pari con i consumatori, anziche' limitarsi ad applicare regole pensate altrove. E' un metodo che rafforza la fiducia reciproca e produce regole piu' concrete e piu' condivise.

Per il prossimo biennio la Fondazione ha scelto di cambiare prospettiva sull'educazione finanziaria.
Finora ci siamo concentrati su chi e' gia' in difficolta', con il progetto "Debiti sotto Controllo - Istruzioni per l'Uso", una serie di 10 brevi video informativi creati per spiegare ai cittadini come gestire i debiti e come funziona il settore della tutela e del recupero del credito.
Il proposito ora e' di fare un passo indietro nella filiera del credito e agire prima, su tre temi: il budget personale e familiare, inteso come riflessione consapevole su entrate, uscite e imprevisti; l'indebitamento responsabile, cioe' scegliere un mutuo o un finanziamento conoscendone prima le conseguenze, per evitare che diventi sovraindebitamento; e l'attenzione alle categorie piu' deboli.
Dentro questo terzo filone c'e' anche l'educazione finanziaria femminile, che consideriamo strategica.

E' stato gia' predisposto un opuscolo intitolato "Credito sostenibile e responsabilita" che intende contribuire a rafforzare a tutti i livelli la cultura dell'educazione finanziaria, offrendo indicazioni pratiche e facilmente comprensibili per aiutare le persone a gestire in modo piu' consapevole il proprio budget familiare, pianificare le spese e affrontare eventuali difficolta' economiche senza rinviare decisioni importanti.

- in famiglia, parlando di denaro e dando a figli e figlie una paghetta periodica da gestire in un determinato arco temporale (perche' lo stipendio e' la stessa cosa);
- a scuola, dove l'educazione finanziaria e' ormai nei curricula, ma non sempre chi e' chiamato a insegnarla ha la competenza adeguata;
- da parte degli operatori finanziari e del credito, perche' ogni contatto con il debitore e' un'occasione per ridurre la sua vulnerabilita' informativa e portare chiarezza e consapevolezza.

Sappiamo quale sia l'importanza della formazione degli operatori, purche' sappiano comunicare con chiarezza e attenzione a ogni interlocutore: di qui la diffusione delle buone prassi tra le imprese associate e la collaborazione con le associazioni dei consumatori, sinergia che ha generato nel 2014 il Codice di Condotta, la "Bibbia" del nostro settore di tutela del credito.